什么是个人贷款定价？

个人贷款定价是指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平。个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。在与借款人协商之前，银行需要先对个人贷款进行内部定价。

尽管个人贷款产品种类繁多，其具体的定价策略与方法不尽相同，通用的贷款定价原则有以下5个：

1、成本收益原则

个人贷款的收益要与资金成本相匹配，保持一定的利差。个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率。

2、风险定价原则

为尽量降低个人贷款风险所带来的潜在损失，保护银行资金的安全，银行应该甄别个人信贷风险，利用风险定价技术，使贷款价格充分反映和弥补信贷风险，把风险控制在可接受的范围之内。

3、参照市场价格原则

个人贷款市场竞争激烈，银行在确定贷款价格时，需要考虑其他融资渠道以及竞争对手的利率水平，定价不仅要公平、合理，而且还要有市场竞争力。

4、组合定价原则

为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度较高的个人客户，在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户所需的金融服务不限于个人信贷，还需要银行提供其他金融服务；另一方面，个人贷款的资金来源 不限于存款，还有其他成本不同的资金来源。因此，银行在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，可综合测算组合成本与组合收益，使两者相互匹配，并在确保适度利润的前提下定价。

5、与宏观经济政策一致原则

银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感，具有顺经济周期特性。

当宏观经济趋热时，提高个人贷款价格；

反之，降低个人贷款价格。

银行业金融机构个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括以下7个因素：1、资金成本

商业银行的资金成本：商业银行筹集资金包括吸收居民存款、资金市场拆借支付的利息及经营管理的费用。

商业银行的资金成本越高，个人贷款定价就越高；反之，资金成本越低，个人贷款定价就越低，两者呈正相关关系。

2、风险

不同的个人贷款产品风险度高低不一，需要充分了解产品特点，甄别产品所面临的信用违约风险、利率风险、期限风险等特定风险，确定产品风险度，并以此指导产品定价。还要考虑借款人风险，对信用风险高的借款人，商业银行要么拒绝其贷款申请，要么制定较高的贷款定价，以补偿银行承担的信用风险。

3、利率政策

由于利率的调整周期、幅度不同，借贷双方所承担的利率风险不完全对称，个人贷款定价需要采取不同的策略。

1）利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为公平合理起见，利率风险加点可相应降低；

2）利率调整的周期较长或实行固定利率制，利率风险将部分或全部转嫁给银行，利率风险加点可相应提高。

4、盈利目标

盈利是银行经营的根本目的和动力，银行的盈利目标对个人贷款定价有较大的影响。

在资金成本和风险成本一定的情况下，银行利润目标越高，信贷产品的定价就越高。

5、市场竞争

个人贷款市场基本上是一个完全竞争市场，在产品同质性较强的情况下， 如果银行贷款定价高于市场水平，信贷产品的销售就会受到不利的影响；如果贷款定价过低，又会增加银行的风险并对银行利润造成冲击。因此，银行需要细心考察市场竞争态势、竞争对手的经营定价策略，并以此作为参照确定产品价格。

6、担保

足额、高质量的担保，可以提高贷款的安全性，降低贷款风险成本，相应地降低贷款利率。

银行对贷款担保的评估核实也要承担费用，这会在一定程度上增加资金的管理成本。在个人贷款定价时，银行应综合考虑担保的整体费用和收益。

7、选择性因素

选择性因索：银行赋予客户一些选择性权利，如允许客户改变偿还贷款 本息的时间、允许其提前或推迟还款等。

选择性因素的存在是因为贷款期限一般较长，期间宏观经济形势、客户情况等都有可能发生变化，从而造成不确定 性。为了方便客户，银行给予一系列选择权利，这些选择权利改变了银行的预期现金流，增加了不确定性和风险，银行为此要收取较高费用。权利的赋予与否、权利大小与贷款定价呈正向变化。

贷款市场报价利率 （LPR） 是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF） 加点形成的方式报价， 由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。

目前 ，LPR 包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR报价行由2019年的18家扩容至目前20家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长， 向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高报价和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时15分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

目前 ，LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。

银行发放贷款时，利率按照LPR，以 “LPR+××个基点” “LPR-×× 个基点”（1个基点=0.01%），或 “LPR+××%”“LPR-××%”的形式来确定。

个人和企业在向银行申请贷款（经营贷款、房贷等）的利率，都主要以LPR加减点的方式表示。

以个人住房贷款为例，贷款行会根据当地区域差别化信贷政策规定的加点下限，综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商，确定每笔贷款在相应期限LPR基础上的具体加点数值。